Quitar financiamento de veículo vale a pena?

Quitar o financiamento de um veículo é o sonho de muitas pessoas que não veem a hora de se livrar de suas dívidas. Mas, será que quitar um financiamento realmente vale a pena? Quais os benefícios? Se você tem essas dúvidas, não se preocupe porque, no conteúdo de hoje, o Mycon está aqui para te ajudar a tomar essa decisão. 

Se você está em busca de respostas e quer saber se quitar financiamento de veículo pode reduzir custos, é só continuar a leitura. A seguir, vamos falar sobre quitação, amortização, juros e tudo mais sobre o tema para você se munir de informações antes de quitar o seu financiamento. Vamos lá?

Como funciona o financiamento de um carro?

Antes de avançarmos sobre se vale ou não a pena quitar financiamento de veículo, vamos relembrar como funciona o financiamento de um carro. O financiamento é um empréstimo de crédito, liberado por uma instituição financeira para aqueles que desejam adquirir um veículo. 

Assim, a instituição repassa o valor liberado à concessionária ou loja e o cliente paga parcelas mensais acrescidas de taxas de juros, por um prazo determinado. 

No financiamento, o veículo adquirido é usado como garantia, ou seja, o bem fica alienado à instituição ou banco até que o financiamento seja pago em sua totalidade. É o que chamamos de alienação fiduciária de veículo e, no documento do carro, a informação é registrada e, em casos em que o financiamento não é pago, a instituição financeira pode reotmar o veículo do cliente.

O custo total de um financiamento envolve quatro fatores: amortização, juros, seguros e custos de administração. Vejamos separadamente cada uma delas:

1. Taxa de juros: é o ressarcimento às instituições financeiras pelo empréstimo do crédito ao cliente.
2. Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): cobrado sobre operações de crédito, câmbio, seguros, cartões de crédito, títulos e valores mobiliários. A taxa em cada operação é 100% proporcional ao valor investido ou gasto.
3. Tarifa de cadastro: pode ser cobrada para determinar o início do relacionamento com o consumidor e também é usada para cobrir custos relativos ao processamento da operação de crédito, como pesquisa em órgãos de proteção ao crédito e verificação de dados e informações cadastrais.
4. Seguros: não podem ser vendidos ou inclusos no contrato sem consentimento da pessoa que busca o financiamento.

Como funcionam os juros para financiamento de carros?

Para entender como quitar financiamento de veículo, é preciso entender o que você está pagando. Como já dissemos, o financiamento de carros é feito por uma instituição financeira, que acrescenta juros para financiamento de carros às parcelas, como um pagamento extra pela concessão do crédito. A taxa de juros é determinada pela Selic, a taxa básica de juros da economia, sendo assim, se a Selic aumentar, os juros do financiamento também sobem.

Outro fator que interfere no cálculo da taxa de juros para financiamento de carros é o perfil do comprador. Quanto maior a renda e mais positivo o histórico financeiro, maiores são as chances de obter taxas mais baixas. Quanto menor a renda e menos positivo o histórico financeiro, maior as chances de valores mais elevados nas taxas de juros.

O que acontece se parar de pagar financiamento de veículo?

Como já dissemos, nesse tipo de compra existe a alienação fiduciária de veículo, ou seja, o carro financiado é propriedade da instituição ou banco que concedeu o crédito, até que toda dívida seja paga. Sendo assim, em casos de inadimplência, essa instituição poderá tomar o carro do comprador, visto que essa é a garantia descrita em contrato. 

Não há um número determinado de parcelas atrasadas para que isso aconteça, pois elas variam de acordo com as cláusulas do contrato de cada instituição. No entanto, a tomada do veículo só ocorre após diversas tentativas de cobrança e negociação com o cliente, sendo a última opção, e pode ser feita pela instituição de maneira extrajudicial, ou seja, sem a necessidade de ordem judicial, desde que prevista em contrato. 

Por fim, é importante lembrar que o descumprimento do pagamento das prestações pode incluir o nome do comprador na Serasa e no SPC, prejudicando assim a obtenção de créditos futuros. Acredite em nós, não vale a pena deixar de pagar, então, programe-se para pagar tudo conforme combinado, ok?

Como fazer a redução da parcela de financiamento?

Caso você ainda não consiga quitar financiamento de veículo, uma solução é fazer a redução da parcela de financiamento. Essa redução pode ser possível em algumas situações, que dependem do contrato e da negociação com a instituição do financiamento.

Uma das formas mais utilizadas para a redução da parcela de financiamento é a renegociação do contrato, onde o prazo do financiamento é estendido. Mas, veja bem, qualquer mudança no contrato original pode impactar no valor total a ser pago pelo carro, mesmo com a redução das parcelas. Por isso, avalie cuidadosamente as opções de renegociação para compreender os resultados das alterações.

É possível fazer a amortização de financiamento de veículos?

Sim, é possível fazer a amortização de financiamento de veículos, sim! A amortização é a antecipação das parcelas, para que o montante total da dívida diminua e garanta que ela seja paga antes do prazo previsto em contrato. Essa é uma das opções mais usadas para quitar financiamento de veículo, inclusive. 

Com a amortização, muitos benefícios podem ser citados: redução do saldo devedor, desafogo nas contas do mês, redução nos juros e encargos e também no tempo de pagamento. Para se beneficiar de tudo isso, é preciso escolher uma entre as duas opções de amortização de financiamento de veículos, reduzindo o prazo ou a prestação. 

Mas, o que compensa mais amortizar prazo ou prestação? Vamos ver a seguir!

Amortizar prazo ou prestação: o que compensa mais?

Todas as pessoas que possuem um financiamento sabem que pagá-lo rapidamente pode ser uma boa solução. Por isso, amortizar prazo ou prestação é uma opção que quase sempre vale a pena. Mas, qual a melhor opção: amortizar prazo ou prestação? 

A escolha vai depender do objetivo e da situação de cada pessoa em particular. Para alguns, amortizar as prestações pode ser a melhor solução, já que diminui o gastos mensais, no entanto, para outros diminuir o prazo de quitação pode ser o melhor cenário. 

Mesmo sendo uma opção interessante, a amortização de financiamento de veículos deve ser utilizada no momento certo. Veja as melhores situações para amortizar financiamento de veículo para que isso valha a pena:

• Ao receber o 13º salário.
• Ao receber uma renda extra.
• Ao receber um bônus no trabalho.
• Ao receber o valor das férias.
• Usando o FGTS.

Como quitar financiamento de veículo?

Agora sim, se você tem um financiamento de veículo e está pensando em quitá-lo, saiba que esse é um direito garantido no Código de Defesa do Consumidor e os bancos e instituições financeiras são obrigados a aceitar.

Com isso, quitar financiamento de veículos pode te ajudar a receber um desconto sobre os juros incidentes proporcional ao tempo de adiantamento, sabia? Você pode antecipar parcelas ou quitar financiamento de veículo total sempre que puder. Por exemplo, recebeu um aumento no salário, uma herança ou começou a ter uma renda extra? Essas são oportunidades para quitar financiamento de veículo.

Confira a seguir como quitar financiamento de veículos e garanta vantagens: 

Pagamento à vista

Para quem tem essa possibilidade, o pagamento total da dívida evita os juros e encargos em financiamentos longos, como o de um carro. Além disso, a pessoa abrevia o tempo de “sufoco” do orçamento mensal com o pagamento das parcelas do financiamento. Se esse for o seu caso, procure a instituição que gerará um boleto com o valor total do saldo devedor atual. 

Através da amortização

Como vimos acima, a amortização é uma boa opção para quem pensa em quitar financiamento de veículo mais cedo. Com ela, pode haver a diminuição do número de parcelas e o valor total dos juros a serem pagos, já que cada parcela paga antecipadamente é descontada do final do financiamento e não da próxima parcela. 

Veja um exemplo prático: vamos supor que você tem um financiamento de veículo em 48 vezes, e está n a 28ª parcela. Neste mês, você recebeu um dinheiro extra e resolveu adiantar 10 parcelas, sendo assim, a 29ª parcela é paga normalmente, porém o seu contrato terminará nos próximos 10 meses, ou seja, antes do tempo previsto no contrato.

Através do consórcio

É isso mesmo que você leu: é possível quitar financiamento de veículo com consórcio. Veja os requisitos para isso: 

• Financiamento e consórcio precisam estar no nome da mesma pessoa.
• Os dois – financiamento e consórcio – precisam ser da mesma categoria – automóveis.
• As instituições envolvidas devem estar de acordo com o processo e a carta de crédito deve ter o valor igual ou superior ao saldo restante para quitar o financiamento.

Mas afinal, quitar financiamento de veículo vale a pena?

Embora quitar financiamento de veículo possa ser uma opção positiva para a sua vida financeira, avalie as condições e negocie descontos e isenções de taxas antes de tomar essa decisão. Se você for quitar todo o valor pagando à vista ou através do consórcio, quitar financiamento de veículo vale, sim, a pena. 

Agora, se você for investir na amortização, faça as contas, já que muitas vezes é melhor investir o dinheiro adicional do que utilizá-lo para se livrar da dívida. Coloque tudo na ponta do lápis, pois é bastante comum que o desconto oferecido pelo banco seja muito baixo, ou seja, o percentual do juro mensal do empréstimo não corresponde ao desconto oferecido na hora da quitação. 

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