Como funciona a amortização de empréstimo?

Aqueles que pegaram um empréstimo muito provavelmente já se viram numa situação em que as parcelas, além de altas, parecem não ter fim. Diante disso, a amortização de empréstimo pode ser a solução do problema, desde que você entenda em detalhes como ela funciona, quais os tipos de amortização existentes e, claro, se esse recurso vale a pena para o seu caso. 

Se você fez um contrato de empréstimo e está pensando em como diminuir os valores das parcelas, ou diminuir a duração desse empréstimo, o Mycon reuniu todas as informações que você precisa sobre amortização de empréstimo. Acompanhe a leitura e confira como funciona esse processo, quais os tipos de amortização mais comuns e como calcular a sua. Vamos lá? 

Como funciona um empréstimo?

Antes de falar sobre a amortização de empréstimo, é preciso que você entenda como funciona um empréstimo. Empréstimo é um tipo específico de acordo financeiro em que uma pessoa obtém dinheiro, com prazo determinado para a devolução, sendo que essa devolução é feita mediante o pagamento de juros sobre a quantia recebida. 

Os juros são a compensação do credor pelo empréstimo, pois ele abre mão do seu capital por um determinado período, e ainda corre o risco de não ser reembolsado. Apesar do conceito ser simples, existem vários tipos de empréstimos, como empréstimos pessoais, consignados, hipotecários e empréstimos para empresas, cada um com um objetivo.

 O empréstimo pessoal é o mais comum e pode ser utilizado para qualquer projeto, como fazer uma viagem, reformar a casa, entre outros. Para esse empréstimo, não há necessidade de uma garantia para conseguir o valor, e a instituição financeira empresta o valor desejado para o solicitante por um tempo determinado. 

Para que o empréstimo seja liberado, o solicitante passa por uma análise de crédito, que verifica se ele terá condições  de quitar a dívida. Depois disso, é feito um contrato, onde será estipulado o prazo para pagamento, o valor das parcelas e os juros que incidirão sobre elas.

Já o empréstimo consignado é feito diretamente no banco e a pessoa precisa ter uma conta-salário, ou seja, precisa receber uma quantia fixa todo o mês. Dessa forma, o empréstimo, depois de concedido, é descontado diretamente desse valor, que terá a incidência não apenas das parcelas, mas também de juros. 

O que é amortização?

Agora, vamos compreender o conceito de amortização. Amortizar significa quitar uma dívida até pagá-la completamente. Mas, em se tratando de dívidas maiores, como empréstimos para imóveis ou automóveis, a amortização ganha outro significado e diz respeito à antecipação das parcelas como meio de quitar o débito mais rapidamente. Quanto mais parcelas antecipadas, maior o desconto na dívida total.

Como funciona na prática?

A amortização, na prática, pode ser realizada de diferentes maneiras: pagamento mensal das parcelas, pagamento da prestação do mês e da última do contrato, e ainda pagamentos extras nas parcelas. Com isso, você terá uma redução mais rápida do valor principal do empréstimo,  podendo diminuir o total de juros a serem pagos e o tempo do empréstimo. 

Geralmente, a pessoa que tomou o empréstimo tem, por parte da instituição financeira, as informações sobre saldo atualizado, taxa de juros, valor das parcelas e prazo remanescente do empréstimo. De posse dessas informações, é possível se planejar e escolher como diminuir esse valor ao longo do tempo. 

Mas, de maneira geral, a amortização de empréstimo é bem simples: para liquidar uma ou mais parcelas, ou até todas, é só solicitar ao agente financeiro, que emitirá o boleto de quitação. É importante verificar se no boleto constam o saldo atualizado, a taxa de juros, o valor das parcelas (originais e com o deságio de antecipação do pagamento) e o prazo restante do empréstimo, quando a quitação não for total, pois são essas informações que mostrarão o quanto você está economizando com a amortização de empréstimo.

Tipos de amortização de empréstimo

Agora que você já sabe como funciona a amortização, saiba que existem diversos tipos de amortização de empréstimo. Aqui, vamos falar dos três mais comuns:

• Sistema de Amortização Constante (SAC): Nesse tipo de amortização, a parcela de amortização de empréstimo permanece constante durante toda vigência do contrato, enquanto a parcela de juros diminui no mesmo período. Sendo assim, nesse sistema de amortização, você paga menos juros no total do que em outros sistemas, porém, as parcelas iniciais podem ser maiores.
• Sistema de Amortização Francês (SAF) : Nesse outro tipo de amortização de empréstimo, as parcelas de juros permanecem constantes durante todo o tempo de vigência do empréstimo e a parcela de amortização aumenta durante esse mesmo período. Ou seja, parcelas iniciais são menores mas, no final, o pagamento dos juros será maior em relação ao SAC.
• Sistema Price: No sistema Price, a parcela total – amortização + juros – permanece a mesma durante toda a vigência do empréstimo. Nesse caso, a parcela de amortização aumenta durante o período, enquanto a de juros diminui. Esse sistema pode ser previsível, oferecendo assim parcelas mensais mais baixas em comparação ao SAC, e valor total maior de juros pagos em relação ao SAF.

O que é amortização de contrato?

A amortização de contrato significa pagar a dívida contraída de uma forma que ela vá reduzindo com o passar do tempo. Essa amortização pode ser feita através da amortização do prazo ou amortização da prestação. Veja:

• Amortização do prazo ou tempo: adianta-se as prestações do saldo devedor, dessa forma, automaticamente, o tempo da dívida é reduzido, bem como a taxa de juros, em alguns casos.
• Amortização do valor das parcelas: o número e prazo de parcelas são mantidos, mas o valor delas diminui mensalmente.

O que é amortização de parcelas?

A amortização de parcelas consiste em reduzir o valor mensal da parcela a ser pago, sem alteração na duração total do empréstimo. Essa é uma alternativa que pode melhorar a gestão das contas mensais, porém o custo total do empréstimo pode ser maior quando comparado à amortização do prazo/tempo.

Como funciona a amortização de juros?

A amortização de juros funciona assim: cada parcela paga é dividida entre a amortização do saldo devedor e os juros. Reduzindo o saldo principal do empréstimo, o próximo cálculo de juros será sobre um valor menor, o que gera uma economia considerável ao longo do tempo.

Como fazer o cálculo de amortização de um empréstimo?

O cálculo de amortização de empréstimo pode ser um pouco complexo, porém ele é fundamental para entender o processo de pagamento e como isso  pode impactar a sua vida financeira ao longo do tempo. Para calcular a amortização de empréstimos existem várias maneiras, mas a mais comum é utilizando a tabela de amortização.

A tabela de amortização é uma planilha detalhada de todas as informações de pagamento do empréstimo: parcela de amortização, parcela de juros, saldo devedor, entre outras. Você pode gerar a tabela de amortização através de programas de computador ou criá-la manualmente.

Para esse cálculo, tenha em mãos: o valor do empréstimo, a taxa de juros, o prazo de pagamento e o sistema de amortização utilizado. Com essas informações, é possível iniciar o preenchimento da tabela de amortização.

Inicialmente, calcule a parcela de amortização da seguinte forma: subtraia a parcela de juros do pagamento total mensal e, em seguida, calcule a parcela de juros, multiplicando o saldo devedor pelo percentual de juros acordado em contrato. Lembre-se: o saldo devedor é a quantia total que falta pagar pelo empréstimo.

Após o cálculo da parcela de amortização e a parcela de juros, atualize o saldo devedor subtraindo a parcela de amortização do saldo anterior. Esses cálculos devem ser feitos a cada pagamento, combinado? 

Caso tenha dúvidas, a instituição financeira da qual você pegou o empréstimo poderá simular para você a amortização de empréstimo com base nos diferentes tipos de amortização. Mas é importante que você entenda os números para verificar se realmente compensa o adiantamento das parcelas, tudo bem?

Amortizar por prazo ou prestação: o que compensa mais?

A amortização por prazo ou prestação são duas opções interessantes para quem busca quitar o empréstimo mais rapidamente. Mas qual vale mais a pena: amortizar por prazo ou prestação?

Na amortização de empréstimo por prazo, a quitação total da dívida é antecipada, o que resulta na diminuição do número de parcelas restantes. Ou seja, amortizando o prazo, o contratante reduz a data original do vencimento do empréstimo, mas precisa ter mais dinheiro em mãos para bancar as parcelas em menos tempo. 

Já na amortização da prestação, o contratante mantém o mesmo número inicial do contrato do empréstimo, assim como do prazo do vencimento do contrato, mas diminui o valor mensal a ser pago nas futuras parcelas. A realidade é que amortizar prazo ou prestação quase sempre vale a pena e escolher entre eles vai depender do objetivo de cada pessoa. 

Por exemplo, para algumas pessoas, a amortização da prestação pode ser mais adequada, pois precisam diminuir os gastos mensais. No entanto, para outros, que estão em contexto diferente e receberam um dinheiro extra, como bônus, aumento salarial ou rendimentos do FGTS, é mais interessante diminuir o prazo de quitação do empréstimo.

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