Qual a diferença entre consórcio e financiamento?

Quando você deseja adquirir uma casa ou trocar de carro, mas não tem todo o dinheiro para comprar à vista, a saída é financiar o valor ou entrar em um consórcio. É claro que ambas as soluções irão te ajudar a conquistar o que você deseja. No entanto, é importante entender qual a diferença entre consórcio e financiamento, já que cada modalidade pode ter impactos financeiros bem diferentes na sua vida. 

Pensando nisso, preparamos este conteúdo especialmente para você que ainda tem dúvidas sobre qual a diferença entre consórcio e financiamento e qual deve escolher para fazer sua compra. Nossa intenção é trazer todas as informações sobre estas modalidades, ressaltando principalmente qual a diferença entre elas, além de suas vantagens e desvantagens. Dessa forma, você conseguirá fazer uma escolha mais consciente do produto financeiro contratado. Vem com a gente!

Na prática, qual a diferença entre consórcio e financiamento?

Como falamos, tanto o consórcio, quanto o financiamento, são duas modalidades de compra bastante conhecidas. Mas, embora elas possibilitem a realização do sonho de comprar um bem, cada uma delas tem suas próprias características.

Enquanto no financiamento você paga altas taxas e juros durante o longo período que o valor financiado é diluído, o consórcio acaba oferecendo uma modalidade de compra mais barata e com maior possibilidade de ajuste no período de pagamento, além de ter apenas taxas de administração – muito mais baratas que o financiamento.

Contudo, a velocidade de compra de cada um também muda, uma vez que, no financiamento, você pode realizar a comprar do bem escolhido a partir do momento em que der um valor de entrada e receber a autorização da instituição. O consórcio, por sua vez, depende da contemplação da carta de crédito.

Para realizar um financiamento é preciso procurar um banco ou instituição financeira e especificar o bem que deseja adquirir. Em seguida, a instituição que emprestará o dinheiro deve realizar uma ampla avaliação para averiguar se o proponente tem condições de pagar o contrato. Vale lembrar que, apesar se se parecer com um empréstimo, as taxas mensais do financiamento e a forma de liberação de crédito são diferentes.

Só depois dessa avaliação é que as condições de parcelamento e as parcelas mensais serão calculadas, com o acréscimo de juros. Essa é a forma que a instituição financeira encontra de ter garantia, uma vez que o bem é comprado antecipadamente. Dessa forma, o banco lucra o dobro ou até mesmo o triplo do valor financiado, de acordo com as condições do financiamento.

Na grande maioria dos casos, há a exigência de uma entrada para aprovação do financiamento. Esse valor gira em torno de 20% do total do bem que se vai adquirir. Por exemplo, se o bem adquirido for de 100 mil reais, serão necessários 20 mil reais imediatos para que o financiamento seja aprovado. 

Já no consórcio, a administradora forma um grupo de pessoas com objetivos semelhantes para a aquisição de determinado bem ou serviço. Neste grupo, todos têm a responsabilidade de criar um fundo para a compra desse bem e cada consorciado adquire a quantidade de carta de crédito suficiente para o valor do bem que deseja comprar.

Cada participante paga mensalmente parcelas proporcionais à carta de crédito e ao prazo escolhido. O acúmulo das parcelas pagas mensalmente, forma o saldo no grupo para a realização das contemplações. Diferentemente do financiamento, a aquisição do bem não é imediata e se dá através de sorteio ou do famoso lance do consórcio, quando então é liberada a carta de crédito para a sua compra. 

Há consorciado que é sorteado no primeiro mês, assim como aquele que só o é no último mês da vigência do consórcio. Por isso, existem também os lances, que podem ser livres ou fixos e são uma forma de acelerar a contemplação. 

No consórcio não há entrada e as parcelas são sem juros. Estas, sofrem reajustes anuais de acordo com o IPCA ou INCC para que não haja a desvalorização do crédito em relação ao bem que se deseja adquirir. Dessa forma, pode-se entender que a correção não é um aumento das parcelas, uma vez que o crédito também valoriza.

Cada consorciado também deverá pagar uma taxa a título de administração, que é definida pela administradora. O percentual dessa taxa é calculado pela duração do contrato e diluído nas mensalidades.

Como funciona o lance no consórcio?

O lance é um leilão entre os consorciados qua acontece em todo sorteio. Nele, o consorciado desembolsa um valor para tentar antecipar a contemplação com uma oferta de pagamento. Vence o participante que der o maior lance, ou seja, aquele que oferecer a maior porcentagem do valor da carta de crédito.

O que é compra planejada?

A compra planejada é uma compra consciente que acontece quando a pessoa define antecipadamente o que deseja comprar, considerando a disponibilidade do bem a ser adquirido, preços e condições de pagamento. Esse tipo de compra exige planejamento financeiro para que a compra do bem não afete outros compromissos financeiros já existentes.

O consórcio pode ser definido como uma modalidade de compra planejada. Como falamos acima, nele já estão previamente definidos o valor do crédito, condições de pagamento e valor das parcelas. Tudo isso dá condição para que a pessoa tenha um planejamento financeiro. 

Sendo considerado como compra programada, o consórcio é uma ótima ferramenta de poupança. Ele proporciona responsabilidade para o aumento do patrimônio, uma vez que o compromisso com as parcelas lhe fornece educação financeira.

Esses são alguns dos pontos mais importantes que consideramos quando nos perguntamos qual a diferença entre consórcio e financiamento: ambos precisam ter um planejamento financeiro para acontecer, porém, no consórcio, você também precisa planejar a compra considerando o período de contemplação, que pode acontecer entre o primeiro mês de contrato até a última parcela.

Consórcio X financiamento: qual escolher?

Apesar de ter entendido qual a diferença entre consórcio e financiamento, você ainda não sabe qual escolher? Não se preocupe! A seguir, vamos trazer algumas vantagens e desvantagens de cada um deles para te ajudar nessa decisão. Vamos lá?

Vantagens e desvantagens do financiamento

De forma resumida, a maior vantagem em financiar um bem é o seu uso imediato. No entanto, isso também traz desvantagens do financiamento: o valor investido durante o período de contrato. Ele certamente, será maior do que o bem adquirido no momento da compra. Veja no detalhe: 

Vantagens:

• Oportunidade de sair mais rápido do aluguel, no caso de financiamento para compra da casa própria;
• Utilização imediata do bem;
• Ideal para quem já sabe qual bem deseja e não quer perder uma boa oportunidade, apesar de não ter a quantia exata;
• Utilização do FGTS nos financiamentos imobiliários;
• Pagamento a longo prazo.

Desvantagens:

• Maior burocracia com documentação e avaliações de crédito;
• Exigência de abrir uma conta no banco em que será feito o financiamento;
• Mais chance de perder o bem adquirido, caso as parcelas do financiamento não sejam pagas;
• Maior chance de sujar o nome, já que os juros sempre aumentam, afetando assim a inadimplência.
• Menor condição de aplicar o dinheiro, já que as altas taxas de juros consomem oportunidade para outras iniciativas;
• Desvalorização do dinheiro;
• Juros são muito pesados. 

Vantagens e desvantagens do consórcio

No consórcio, a situação se inverte e se você se perguntava qual a diferença entre consórcio e financiamento, é aqui que mora o segredo. No consórcio, a grande vantagem é que não há juros e nem valor de entrada, ou seja, o valor total para compra do bem é bem mais baixo.

No entanto, não há garantias de quando haverá contemplação, e isso dependerá da sorte e do valor dos lances que poderão ser dados todos os meses para tentar antecipar esse prazo. 

Vantagens: 

• Parcelas menores e valor total mais baixo;
• Não é uma dívida, é um investimento mensal semelhante a poupança, mas com a certeza de compra do bem; 
• Maior possibilidade de negociação e compra com desconto;
• Pode-se sair do consórcio e receber o dinheiro de volta;
• Pode-se optar por parcelas mais baixas no início e mais altas após a contemplação;
• Não tem entrada;
• Não tem taxa de juros;
• Indicado para quem não consegue guardar dinheiro;
• Utilização do FGTS como lance para a aquisição do primeiro imóvel residencial.

Desvantagens

• Não há garantia de quando vai receber a carta de crédito, depende da sorte;
• Taxas/multas por desistência;
• O pagamento se mantêm após a contemplação, caso o contrato esteja em atividade

Qual o consórcio com menor taxa?

Agora que você sabe qual a diferença entre consórcio e financiamento, além do quão mais barato é fazer o consórcio, é fundamental verificar as taxas cobradas pelas administradoras. Elas podem aparecer como taxa de administração, taxa de adesão antecipada, fundo de reserva, ou algum tipo de seguro “embutido” no seu plano. Esses valores podem aumentar o custo final. 

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Se você antes não sabia qual a diferença entre consórcio e financiamento, agora você sabe e já sabe, inclusive, quem escolher para administrar o seu consórcio. Dá uma olhada por aí, compare as taxas e vem realizar o seu sonho com a gente. Aproveite e simule agora o seu consórcio com o Mycon. É rápido, fácil!