O que é consórcio? Aprenda como funciona a modalidade de compra

Adiando o sonho da casa própria, da troca do carro ou da viagem de férias com a família? A gente sabe, juntar grandes quantias sozinho fica pesado, não é mesmo?  Mas e se você pudesse contar com uma ajudinha de um grupo de consórcio para isso? Gostou da ideia?  Então continue a leitura porque hoje vamos lhe apresentar o que é consórcio e falar tudo sobre o tema. 

O consórcio é uma forma de compra muito popular no Brasil, largamente utilizada para quem deseja adquirir bens de alto custo, mas não possui recursos próprios para essa compra. Se você ainda não conhece essa opção, ou tem dúvidas sobre o que é consórcio, como funciona um consórcio ou até mesmo como funciona a carta de crédito, você está no lugar certo. Vamos lá!

O que é consórcio?

Para começar, você sabe o que é consórcio? O consórcio é uma modalidade de compra, fundamentada na reunião de um grupo de pessoas que têm o propósito de criar um fundo de dinheiro para a compra de um bem em comum. Esse bem pode ser móvel (automóveis, motos, caminhões), imóvel (casas, apartamentos, chácaras, terrenos) ou serviços (cirurgias, festas, cursos, etc). 

Para gerenciar esse processo, o consórcio precisa ser administrado por uma administradora de consórcio que necessita da autorização do Banco Central para atuar nessa função. Com tudo regulamentado, todos os participantes do grupo terão, até o final da duração do consórcio, acesso ao dinheiro para comprar o bem de interesse. 

Como funciona um consórcio? 

Tudo bem, você entendeu o que é consórcio, mas como funciona um consórcio na prática? Vem que a gente te explica! O primeiro passo para ingressar em um grupo de consórcio é procurar uma administradora de consórcio, empresa responsável por gerir e coordenar todas as etapas da compra. 

Feito isso, você escolhe um tipo de consórcio (imobiliário, automotivo ou serviços), e opta por um dos planos de consórcio de acordo com as suas necessidades, verificando a duração do contrato, o número de parcelas e o valor de cada uma delas. 

O valor das parcelas mensais a serem pagas é composto pelo valor da carta de crédito (falaremos dela com detalhes mais adiante), dividido pelo número de parcelas. A esse valor, será somada a taxa de administração e o percentual do fundo de reserva (destinado a cobrir emergências). 

Mas o que é essa taxa de administração? A administradora de consórcio tem muitas responsabilidades, por isso cobra essa taxa pelos serviços prestados. Veja algumas das atividades da administradora:

• gerir os recursos arrecadados;
• organizar as assembleias mensais, onde os créditos são sorteados;
• organizar os lances oferecidos;
• definir as características do grupo;
• garantir que todos os consorciados sejam contemplados até o final da vigência do contrato, entre outras.

Um ponto importante: percebeu que no consórcio não há juros e nem entrada? É isso mesmo, as parcelas são livres de juros mensais e você não precisa dar absolutamente nenhum valor de entrada, o que torna a compra muito mais barata do que no financiamento, por exemplo. Viu como compensa fazer consórcio?

Depois de escolhido o plano e o contrato for assinado, você inicia o pagamento das parcelas mensais. Isso vai garantir que o fundo comum do consórcio tenha o montante necessário para contemplar um ou mais participantes todos os meses, durante as assembleias. 

Nessa reunião mensal, chamada de assembleia, é feito um sorteio para o recebimento da carta de crédito, cujo valor corresponde ao valor integral do contrato, a um ou mais dos integrantes do grupo. Para quem não for sorteado também é possível, na mesma assembleia, dar um lance, como uma espécie de leilão, antecipando a contemplação. 

Após a contemplação, o ganhador recebe a carta de crédito, que equivale ao dinheiro à vista, o que traz mais chances de negociação na hora da compra do bem ou serviço desejado. Mas, note, mesmo depois de contemplado você deve continuar pagando as parcelas que faltam, afinal elas são essenciais para que os demais integrantes do grupo também possam garantir a compra dos seus bens.

O que é e como funciona a contemplação do consórcio?

Para que você entenda em detalhes o que é consórcio e como funciona um consórcio, é essencial explicar uma das etapas mais importantes e esperadas: a contemplação. Afinal, como funciona a contemplação do consórcio? E como funciona a carta de crédito?

A contemplação é a entrega do crédito, feito através da carta de crédito. Como falamos, ela acontece na assembleia geral ordinária, realizada periodicamente, pela administradora do consórcio. Só é permitida a participação dos consorciados que estiverem em dia com o pagamento das suas parcelas. 

A contemplação acontece por meio de sorteio, realizado pela Loteria Federal, ou por lance. O lance é uma estratégia para antecipar a contemplação e o valor ofertado antecipa o pagamento de algumas parcelas. Existem dois tipos de lance, o fixo e o livre. No lance livre, vence aquele que der o maior lance, como em um leilão. De qualquer forma, todos os consorciados serão contemplados até o final do prazo estipulado no contrato. 

Como funciona a assembleia de consórcio?

Entender como funciona a assembleia de consórcio é mais um componente importante para você que busca saber o que é consórcio. Existem dois tipos diferentes de assembleias: Assembleia Geral Ordinária, que é periódica e convocada para sorteios e divulgação de lances, e a Assembleia Geral Extraordinária, que é convocada para tratar de assuntos urgentes de interesse comum do grupo.

Quantas pessoas são contempladas no consórcio por mês?

Você já sabe o que é consórcio e como funciona um consórcio, mas quantas pessoas são contempladas no consórcio por mês? Essa é uma dúvida muito comum! O consórcio funciona como uma poupança coletiva e, com isso, pode-se dizer que é um autofinanciamento. Por isso, as contemplações dependem do saldo disponível no grupo e é preciso contar com as inadimplências. Assim, o número de pessoas contempladas pode variar. Mas, em média, duas pessoas são contempladas mensalmente, uma por sorteio e outra por lance. 

Como funciona a carta de crédito?

Para você entender melhor o que é consórcio, precisa saber mais sobre a carta de crédito. Então, primeiramente, vamos definir o que é carta de crédito e depois falar sobre como ela funciona, ok?

A carta de crédito é um documento entregue ao contemplado que representa o valor integral do bem contratado. Com ela, o consorciado contemplado pode adquirir qualquer bem ou serviço da mesma categoria do grupo de consórcio ao qual aderiu.

A carta de crédito funciona como um crédito à vista equivalente ao valor que se deseja adquirir. Após a contemplação, você pesquisa o bem ou serviço desejado e comunica à administradora que o pagará com a carta de crédito. 

Seu pedido passará por nova análise de crédito e a carta será liberada em alguns dias. De posse da carta de crédito, você tem o prazo de 90 a 180 dias para realizar a compra do bem ou serviço, mas esse período pode variar de administradora para administradora. Por isso, é importante saber todas as regras que regem o seu contrato para entender como funciona um consórcio. 

Qual a diferença de financiamento e consórcio?

Essa é a dúvida de muitas pessoas quando precisam optar por financiamento ou consórcio. Afinal, qual é a diferença de financiamento e consórcio? Bom, você já sabe o que é consórcio e pode perceber que ele é muito mais barato do que um financiamento, já que não possui juros. Mas será que tem outras vantagens que compensam fazer consórcio? Veja a seguir qual a diferença de financiamento e consórcio em detalhes. 

O financiamento é uma forma de crédito como o consórcio, porém no consórcio não há entrada e nem juros nas parcelas, apenas a taxa de administração. Já no financiamento, existe a entrada e as parcelas mensais são acrescidas de juros e outras taxas.

Outra diferença é que, no consórcio ,o valor integral do bem ou serviço desejado é recebido totalmente através da carta de crédito. Já no financiamento o valor financiado é a diferença entre o valor do bem e o valor da entrada, e essa entrada é um percentual do valor do bem que deve ser pago com seus próprios recursos.

Mas, diante de todas as vantagens, o que faz alguém optar pelo financiamento? Bom, financeiramente falando, os benefícios do consórcio são maiores, mas quando falamos em tempo de compra, não necessariamente. 

O financiamento é para quem tem urgência de adquirir o bem, e possui alguma quantia guardada para dar a entrada, enquanto o consórcio é para que deseja programar a aquisição e não possui nenhuma quantia disponível, uma vez que a contemplação pode levar alguns meses. 

Compensa fazer consórcio?

Agora que você conhece o que é consórcio, será que essa modalidade compensa? O consórcio é uma boa opção para quem não precisa comprar de imediato um determinado bem ou serviço, e é recomendado para quem tem uma disciplina financeira ou quem busca alcançá-la. O consórcio, além de não ter juros e nem entrada, acaba induzindo as pessoas a uma disciplina financeira, pois favorece uma poupança com finalidade certa: realizar um sonho. 

Então, compensa fazer consórcio? Sim! O consórcio compensa principalmente porque você não vai gastar quase o dobro do valor do bem pagando taxas e juros, como em um financiamento ou qualquer outro tipo de empréstimo. 

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