Financiamento de imóveis na Caixa Econômica vai ficar ainda mais caro

Para você que busca realizar o sonho da casa própria, saiba que o financiamento de imóveis na Caixa Econômica Federal vai ficar ainda mais caro. Infelizmente, uma série de mudanças foram anunciadas pela instituição para o financiamento de imóveis, entre elas a elevação da entrada mínima e a redução do percentual para a concessão do financiamento. 

Com essas novas políticas, a Caixa visa, principalmente, imóveis mais baratos e endurece suas análises para aprovação de crédito, o que pode dificultar a compra de um imóvel. Se esse assunto te interessa, você está no lugar certo. 

Neste artigo, o Mycon reuniu todas as informações necessárias para que você compreenda o que mudou no financiamento de imóveis na Caixa Econômica Federal, assim, poderá analisar e decidir qual o melhor caminho para a aquisição da sua casa própria. Fique com a gente e boa leitura!

Como funciona o financiamento pela Caixa Econômica antes da mudança?

Vamos entender como funciona o financiamento pela Caixa? O financiamento de imóveis na Caixa é a linha de crédito mais procurada pelas pessoas que desejam conquistar um imóvel novo ou usado e pagá-lo em até 35 anos. Esse financiamento tem taxas de juros menores, e o próprio imóvel é a forma de garantia para a quitação. 

A renda mínima do financiamento de imóveis na Caixa varia de acordo com o valor do imóvel escolhido. Assim, quanto menor o valor do imóvel, menor a renda mínima necessária para a concessão do crédito. 

Contudo, uma das regras do financiamento de imóveis na Caixa é que a parcela do financiamento não ultrapasse 30% do valor do seu salário. Assim, a renda bruta familiar pode determinar o valor mínimo da parcela. Também existe a possibilidade do ajuste do período total do financiamento, permitindo que o valor das parcelas possa ser diluído ao longo dos anos para que a regra seja respeitada e não haja um comprometimento da renda familiar.

A Caixa financia até 80% do valor do imóvel, com uma entrada de pelo menos 20% do valor. Por exemplo, para  um imóvel de R$200 mil, o valor máximo do financiamento será de R$160 mil e uma entrada de R$40 mil. 

Para ter um financiamento de imóveis na Caixa aprovado é necessário: 

• Ter nome limpo;
• Comprovação de renda familiar de todas as pessoas que trabalham e moram ou vão morar no imóvel financiado. 

O que vai mudar com o ajuste de cotas do financiamento de imóveis na Caixa?

A partir de 1º de novembro de 2024, todas as pessoas que precisarem de financiamento de imóveis na Caixa pagarão uma entrada maior, e só conseguirão financiar um percentual menor do valor do imóvel. Essas alterações se dão para imóveis financiados pelo Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), que financia imóveis com os recursos da poupança. 

De acordo com a Caixa, essas mudanças se aplicam a futuros financiamentos e não afetarão as unidades habitacionais de empreendimentos financiados pelo banco até a data de corte. Pelas regras atuais, ou seja, antes de novembro, o financiamento poderia chegar até 80% do imóvel no sistema SAC. 

Nele, as prestações diminuem ao longo do tempo por conta dos juros decrescentes. Já no Price, o valor das parcelas permanece igual, e o financiamento pode chegar até 70% do valor do imóvel.  Continue lendo para conhecer mais sobre as novas regras para financiamento de imóveis na Caixa Econômica Federal. 

Quais são as novas regras para financiamento imobiliário na Caixa?

As novas regras da Caixa para financiamento de imóveis começam a valer a partir de 1º de novembro deste ano. Como mencionamos, elas se aplicam ao financiamento de imóveis com recursos do SBPE e, segundo a Caixa, valerá para imóveis novos, usados, comerciais, construção individual e lote urbanizado.

O limite de valor do imóvel será de até R$1,5 milhão no valor de avaliação ou de aquisição e venda. Nas regras atuais não existe limite. Outra mudança é a diminuição dos percentuais de financiamento tanto no SAC (Sistema de Amortização Constante) quanto no sistema Price, além do pré -requisito de que o solicitante não poderá ter financiamento ativo na Caixa.

As novas regras da Caixa não afetam o financiamento habitacional do Programa Minha Casa Minha Vida (MCMV), que manterá as condições de financiamento mais vantajosas graças aos subsídios do governo. 

Regras para SAC e Price

• Sistema SAC

No SAC, pelas regras atuais, o financiamento era de 80% do valor do imóvel. Na nova regra, ele cai para 70% e, consequentemente, o valor da entrada, que antes era de 20%, aumenta para 30% do valor do imóvel a ser financiado pela Caixa. Vamos a um exemplo prático:

Regras atuais: imóvel de R$500 mil, financiado 80% pelo SAC, ou seja, R$400 mil. Assim, o cliente paga apenas os 20% restantes, R$100 mil, como entrada. 

Com as novas regras (1º de novembro): imóvel de R$500 mil, financiado 70% pelo SAC, ou seja, R$350 mil. Assim, o cliente paga os 30% restantes, R$150 mil, como entrada. 

• Sistema Price

Já pelo sistema Price, com parcelas fixas, o financiamento passa de 70% para 50% do valor do imóvel. Assim, a entrada sobe, neste caso, para 50% do valor do imóvel. Vejamos um exemplo prático do cenário atual e do que ocorrerá no futuro: 

Regras atuais: imóvel de R$500 mil, financiado 70% pelo Price, ou seja, R$350 mil. Assim, o cliente paga apenas os 30% restantes, R$150 mil, como entrada. 

Com as novas regras (1º de novembro): imóvel de R$500 mil, financiado 50% pelo Price, ou seja, R$250 mil. Assim, o cliente paga os 50% restantes, R$250 mil, como entrada. 

A entrada do financiamento da Caixa pode ser parcelada?

Essa é uma dúvida muito comum, principalmente agora que o valor irá aumentar: afinal, a entrada do financiamento da caixa pode ser parcelada? Não há uma regra que obrigue a instituição financeira a aceitar o parcelamento da entrada. No entanto, essa é uma prática comum para facilitar o acesso ao crédito imobiliário. Lembrando que o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) também pode ser usado para financiar a entrada do imóvel.

Quais os juros do financiamento imobiliário?

A taxa de juros do financiamento imobiliário varia dependendo do banco e da linha de crédito escolhida. Por exemplo, a Caixa Econômica Federal chega a praticar juros anuais de 9,55% para os financiamentos imobiliários. No entanto, nos primeiros meses de 2024, a taxa de juros estava entre 9,79% e 12,49% e, de acordo com o levantamento do Banco Central, essa taxa pode chegar a 13,14%.

Qual o valor de entrada para financiamento da Caixa?

Conforme você viu, as novas regras impactam diretamente o valor de entrada para financiamento da Caixa. A entrada para o financiamento no SAC aumentou de 20% para 30% do valor do imóvel, enquanto na tabela Price a entrada aumentou de 30% para 50% do valor do imóvel.

Ainda vale a pena fazer o financiamento de imóveis na Caixa Econômica?

O financiamento por si só tem vantagens e desvantagens. Agora, de acordo com as novas regras do financiamento de imóveis na Caixa Econômica Federal, muitos serão os impactos na vida dos brasileiros que sonham em adquirir a casa própria. Veja: 

• A redução do limite de financiamento para imóveis de até R$ 1.500.00,00 fará com que compradores que buscam imóveis acima deste limite recorram a formas de pagamento alternativas ou precisem completar a diferença com recursos próprios;
• A expansão do patrimônio, para quem tem um financiamento ativo, vai ser mais difícil, já que não será possível dar entrada em um novo financiamento sem finalizar o antigo;
• O aumento obrigatório da entrada poderá impedir que muitos brasileiros realizem o sonho da casa própria pela falta de recursos iniciais;
• O aumento da Selic também vai impactar o financiamento, fazendo com que os juros fiquem ainda mais altos. De acordo com o Relatório Focus de 14/10/24 a Selic pode chegar a 11,75%, o que torna cada vez menos acessível a compra de um imóvel;
• Outras instituições financeiras aumentaram a taxa de juros do financiamento imobiliário, pois terão a oportunidade de absorver os clientes que não se encaixam nas novas regras de financiamento imobiliário anunciadas pela Caixa.

Qual a forma mais barata de comprar um imóvel?

Analisando o cenário e as novas regras do financiamento de imóveis na Caixa, podemos citar diferentes maneiras mais baratas de comprar um imóvel, como:

• imóveis de leilão;
• imóveis na planta;
• imóveis retomados;
• imóveis com pagamento à vista; 
• consórcio imobiliário. 

Comparando com o financiamento, o consórcio pode ser uma solução mais viável para a realização desse sonho, já que com ele você consegue planejar a compra da sua casa própria, sem pagar entrada e nem juros nas parcelas. Outra vantagem é que o consórcio não sofre com a alta da Selic,  assim você ajusta o pagamento das parcelas de acordo com o seu orçamento.

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