Como funciona a previdência privada?

Quem pensa que aposentadoria e previdência privada são assuntos que pertencem somente ao futuro, está muito enganado. Quanto mais cedo nos preocuparmos com a segurança e independência, mais confortável será a nossa vida futura. Mas você sabe como funciona a previdência privada? Ainda não? Então, esse conteúdo é para você! 

Depois da Reforma da Previdência, e com as medidas que trouxeram alterações em relação aos direitos trabalhistas, muitas pessoas já começaram a pensar em outras opções de como alcançar a segurança e independência financeira ao se aposentarem. E a previdência privada é uma dessas maneiras.

Se você busca opções de onde investir para aposentadoria, é necessário entender como funciona a previdência privada, uma alternativa de investimento que pode complementar a aposentadoria da previdência social. Vem com a gente e descubra mais sobre as vantagens da previdência privada e outras dicas de planejamento de aposentadoria. Boa leitura!

O que é previdência privada?

Antes de entender como funciona a previdência privada, vamos compreender o que ela é. A previdência privada é um investimento a longo prazo e seu objetivo é complementar a aposentadoria do INSS, já que se caracteriza como renda adicional para dar maior segurança e estabilidade financeira depois da aposentadoria. No entanto, também pode ser utilizada para planos a longo prazo, como pagar os estudos dos filhos, viagens ou abrir um negócio próprio. 

Diferentemente da previdência pública, que é oferecida pelo Instituto Nacional de Seguro Social (INSS), a previdência privada é gerida por instituições financeiras e possui diferentes planos que se adequam às necessidades individuais de cada pessoa.

Tipos de previdência

Você viu acima que a previdência privada é diferente da previdência pública. Vamos relembrar e entender melhor os tipos de previdência e seus subtipos: 

Previdência pública

O Regime Geral de Previdência Social (RGPS) atende aos trabalhadores do setor privado e o Regime Próprio de Previdência Social (RPPS) atende aos servidores públicos. Ambos são de adesão obrigatória para todos os cidadãos que possuem atividades remuneradas.

Previdência privada

Existem dois principais tipos de previdência privada: o PGBL e o VGBL. O primeiro permite descontar até 12% da renda bruta anual do IR, e o segundo é indicado para quem não declara IR ou faz declaração simplificada. Além dessa divisão, existem também planos de previdência privada classificados em abertos e fechados. 

Os abertos podem ser feitos por qualquer pessoa, enquanto os fechados, chamados de fundos de pensão, são oferecidos por entidades de classe e empresas e destinam-se somente a associados ou colaboradores.

Como funciona a previdência privada?

Vamos entender em detalhes como funciona a previdência privada? Como já falamos, a previdência privada não é gerida pelo governo, mas ela é regulamentada e fiscalizada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), que é um órgão federal que traz mais segurança às pessoas que investem nesse produto financeiro.

Também já dissemos que a previdência privada possui dois tipos: aberta e fechada. Assim, vamos falar do funcionamento da previdência privada aberta, na qual qualquer pessoa pode investir para resgatar o dinheiro no futuro, garantindo tranquilidade e uma vida financeira mais confortável.

Como não há obrigatoriedade de frequência nas contribuições, o investidor coloca quanto dinheiro desejar e quando quiser. No entanto, algumas instituições fixam um valor mínimo do aporte inicial, mas existem as que não têm essa prática.

O funcionamento é bastante simples: a pessoa contrata um plano de previdência privada em uma plataforma de investimentos, ou diretamente com os bancos ou corretoras, e inicia os depósitos. Esse dinheiro é destinado a um fundo que renderá juros ao longo do tempo. 

Ao longo do investimento, existem dois momentos: a acumulação e o resgate. Na acumulação, o investidor faz depósitos e tem o dinheiro capitalizado, já no resgate,  o investidor escolhe como resgatar o montante.

Apesar de ser considerado uma opção para aqueles que buscam onde investir para aposentadoria, o dinheiro da previdência pode ser resgatado antes da pessoa se aposentar e pode ser usado para outras finalidades que não complemento de renda. No entanto, quanto mais tempo o dinheiro ficar rendendo, maiores os ganhos nos rendimentos com juros compostos e menores serão os gastos com impostos.

Como é feito o cálculo previdenciário?

Se você ainda não está convencido de que é preciso um planejamento de aposentadoria, vamos entender como é feito o cálculo previdenciário. Você verá que os valores são muito baixos, tornando bem difícil o dia a dia financeiro sem complemento. 

É importante ressaltar que o cálculo previdenciário varia de acordo com o tipo de benefício e com o período contributivo do segurado, e você pode sempre procurar ajuda especializada de um contador para gerar simulações do seu caso. 

Descontos do INSS

As alíquotas do desconto do INSS mudam de acordo com o salário. Para o ano de 2024, as alíquotas são:

• 7,5% para quem ganha até R$ 1.412,00
• 9% para quem ganha de R$ 1.412,01 até R$ 2.666,68
• 12% para quem ganha de R$ 2.666,69 até R$ 4.000,03
• 14% para quem ganha de R$ 4.000,04 até R$ 7.786,02

Cálculo previdenciário

Para fazer o cálculo previdenciário é preciso analisar o CNIS (extrato previdenciário). Nele, constam todas as contribuições e a CTPS (carteira de trabalho) com os vínculos empregatícios. Quando as contribuições são individuais, no caso dos autônomos, profissionais liberais e dos contribuintes facultativos, como donas de casa ou maiores de 16 anos, é preciso analisar as GPS (guias de previdência social).

Com a reforma da previdência de 2019, o cálculo da aposentadoria ficou assim:

• O valor da aposentadoria será calculado com base na média de todos os salários  (100%) de contribuição desde julho de 1994.
• O valor recebido corresponde a 60% da média, acrescido de 2% para cada ano de contribuição que exceda os seguintes mínimos: 20 anos para homens e 15 anos para mulheres.
• Os 20% dos menores salários de contribuição não são mais descartados.
• Para ter direito a 100% da média, o homem precisa de 40 anos de contribuição e a mulher de 35 anos.
• Os pontos para a aposentadoria por tempo de contribuição aumentam a cada ano. Neste ano de 2024, o limite é de 101 pontos para os homens e 91 para as mulheres.

Quais são as vantagens da previdência privada?

Viu como sobreviver apenas com a aposentadoria pode ser um problema? Então, agora que você já sabe como funciona a previdência privada, vamos conhecer as vantagens desse investimento. Acompanhe:

• Tributos: uma das grandes vantagens da previdência privada para quem faz imposto de renda completo é poder aderir a um plano do tipo PGBL, podendo deduzir até 12% no IR anual.
• Guardar dinheiro: a previdência privada incentiva o hábito de poupar, uma vez que há possibilidade de programar os débitos mensais na conta.
• Portabilidade: você pode migrar para outra instituição, se não estiver satisfeito com os resultados.
• Liquidez: o resgate da previdência privada pode ser feito antes mesmo do final do contrato. Mas é necessário atentar-se ao regime tributário do contrato.
• Sucessão patrimonial: há a possibilidade de incluir um beneficiário e os herdeiros acessam o capital sem a necessidade de inventário.
• Investimento para todas as idades: qualquer pessoa em qualquer idade pode investir em previdência privada e ainda com valores reduzidos nas contribuições.
• Renda no futuro: a previdência privada possibilita uma renda no futuro, trazendo segurança e autonomia.

Vale a pena investir em previdência privada?

Para investir em previdência privada, primeiramente avalie todos os aspectos da sua vida e quais são seus planos para o futuro. Lembre-se que a previdência privada é uma espécie de poupança e que pode ser destinada para diversas finalidades, como complementar a aposentadoria do INSS ou até um dinheiro extra para realizar um sonho.

Outra coisa para se ter em mente é que a previdência privada é um investimento de longo prazo. Os contratos duram em média de 20 a 30 anos, por isso, uma certa estabilidade e planejamento financeiro são necessários para que você possa manter o pagamento das contribuições ao longo desse período.

Onde investir para aposentadoria?

Pesquisar e conhecer qual a melhor estratégia para garantir sua aposentadoria é o que muitas pessoas procuram. Então, se você está se perguntando onde investir para aposentadoria para ter tranquilidade lá na frente, vale a pena dar uma olhada nos seguintes investimentos, além da previdência privada:

• CDB (Certificado de Depósito Bancário)
• Tesouro Direto
• Fundos de Renda Fixa
• Fundos imobiliários
• Consórcios como investimento para aumentar patrimônio

Por onde começar o planejamento de aposentadoria?

Para planejar a aposentadoria, em primeiro lugar, deve-se pensar que quanto mais cedo começar a poupar, melhor. Assim você terá mais tempo para acumular patrimônio e mais fácil será o processo de aposentadoria. Para isso, estabeleça quanto tempo você pretende poupar até a aposentadoria e de quanto será o valor necessário para manter o padrão de vida depois da aposentadoria. 

Além disso, é muito importante acompanhar todas as informações sobre a aposentadoria, uma vez que a legislação previdenciária sempre está em mudança. E, finalmente, para ter uma aposentadoria tranquila e sustentável, faça um planejamento completo, fazendo as projeções de todas as despesas previstas para o futuro.

Viu como fica fácil pensar na aposentadoria quando se faz um planejamento financeiro? Então, agora que você já conhece como funciona a previdência privada, continue acompanhando o blog do Mycon, recheado de dicas sobre investimentos!